Comment est calculé l’assurance d’un prêt immobilier ?

En cas de coup dur, l’assurance-crédit, élément clé d’une transaction immobilière, protège l’emprunteur et sa famille. En fonction de la situation et des contrats, ce type d’assurance, temporaire et limité à la durée du crédit, vise à couvrir les caprices des esprits qui peuvent entraver une indemnisation normale. Il prend donc en charge le remboursement des mensualités du prêt ou le remboursement du capital arrivant à échéance (décès ou incapacité). En protégeant l’emprunteur, il protège naturellement la banque prêteuse contre le risque de défaut le plus faible, qui se protège doublement, car elle hypothèque le bien, sujet du crédit. L’emprunteur est donc un demi-propriétaire, mais ne bénéficiera de la pleine propriété qu’une fois son crédit remboursé.

Comment puis-je commander et pour quel montant ?

En souscrivant cette assurance, l’emprunteur peut choisir un crédit entre le paiement annuel effectué au début ou le versement du montant mensuel en plus de sa traite. Notez que le coût de l’assurance crédit résidentielle est assez élevé. Ce montant est calculé en pourcentage du montant total du prêt. Le coût total de l’assurance hypothécaire peut atteindre 10 % du coût total du financement du projet. Alors que certains assureurs appliquent un taux fixe, d’autres vont plus loin et vous demandent des analyses médicales pour identifier les risques et gagner en visibilité sur votre propre situation. Si vous contractez un prêt supérieur à 600 000 DHL, votre assureur local vous demandera d’effectuer une série d’analyses, allant du taux de sucre dans le sang standard, du test de cholestérol, du dépistage du VIH ou de l’hépatite. Bien entendu, les rapports de crédit peuvent être rejetés si la compagnie d’assurance estime que le client est trop risqué. À la lumière de ces considérations, l’assurance calcule les primes annuelles à estimer les chances de survie lorsque le client envisage de contracter le crédit. Notez qu’à partir d’un certain âge, nous avons une prime d’assurance et que cette assurance ne couvre pas plus de 60 ans.

Que les méthodes de calcul soient très différentes et varient en fonction des compagnies d’assurance, des montants et de la durée du prêt. Certains prennent le capital emprunté, qu’ils multiplient par un taux de prime variant par le montant du prêt : par exemple, si le montant emprunté est inférieur à 600 000 DH, le taux d’intérêt est de 2,5 %. S’il dépasse ce montant, le taux d’intérêt est de 3,5 %. Les autres sociétés calculent un pourcentage (0,3 %) du capital impayé dû chaque mois ou 0,25 % du capital initial applicable mensuellement.

Qu’est-ce qu’il couvre ?

En pratique, cette assurance couvre essentiellement le décès et l’invalidité selon un pourcentage marqué : si le client décède et est assuré à 100 %, l’assurance rembourse du capital restant, la banque retirera son hypothèque et les ayants droit récupéreront leurs biens, tant que le décès est naturel. Le suicide ou le meurtre invalide ce droit à la propriété ! Si maintenant un couple souscrit une assurance décès et invalidité jusqu’à 50 % chacun, et si l’un des conjoints décède, l’assurance ne couvre que la moitié du prêt. Le coemprunteur continuera donc de rembourser l’autre moitié du paiement mensuel non couvert.

« Pour cette raison, les assureurs recommandent fortement aux couples de se couvrir jusqu’à 100 % afin que le conjoint survivant devienne immédiatement propriétaire sans aucune dépense », explique le banquier. Parallèlement, l’assurance-crédit couvre également l’invalidité, dont la définition peut différer d’un assureur à l’autre. Il peut être complet ou partiel, et peut être défini comme une incapacité morale ou physique perçue, entraînant l’incapacité totale et irréversible de l’emprunteur à s’engager dans quoi que ce soit un travail ou une profession qui peut générer un profit ou un profit et qui nécessite l’aide d’une tierce personne pour accomplir des actes quotidiens. L’assurance garantit donc le remboursement du capital arrivant à échéance en cas de perte complète et irrévocable de l’indépendance. Il est important de noter que, selon la situation de l’emprunteur, certaines polices d’assurance remboursent directement le reste du capital payable à la banque, tandis que d’autres ne prennent en charge qu’une partie de leurs prêts immobiliers mensuels.

Et en cas de chômage

Encore une fois, cela dépend des compagnies d’assurance, mais en tout cas ce n’est pas une couverture décente : l’assurance ne remplacera en aucun cas la pièce qui n’a pas encore été retirée. Il permet plutôt à un client au chômage de réclamer un retard de paiement… Il doit tout de même prouver que la nature de son congédiement est offensante, justifiable ou financière. Après cela, il reçoit un délai de grâce et son assurance vient sous forme d’assurance ou sous forme de dépôt. De plus, il convient de mentionner que si le crédit est racheté, l’assurance expire. Si, par exemple, un couple démissionne et si l’un des conjoints décide de racheter l’autre part, il y aura rupture du contrat de crédit initial avec la banque ; le contrat d’assurance correspondant tombera à l’eau et ne sera pas renouvelé. La nouvelle assurance menace d’être paradoxalement plus chère.

Ne soyez pas sous pression de la part de la banque

Chaque banque fournit une assurance-cadre avec une entreprise de son choix. Il s’agit généralement d’accords négociés, qui sont des ensembles qui dépendent du montant du prêt, mais dont les conditions ne sont pas « évidentes ». Certes, la loi n’oblige pas un client à souscrire une assurance auprès de la firme de cette banque, mais dans le pays, les banquiers « forcent la main » au client pour qu’il souscrive l’assurance contenue dans le paquet.

« En vertu de la loi, cela peut être comparé à des ventes forcées. Mais ce qui est malheureux, c’est que le client ne dispose pas de l’étendue du contrat d’assurance à des conditions ». Pire encore, la contrainte de marquer un contrat de groupe négocié par une institution bancaire est tellement évidente qu’en cas de refus d’une offre, le dossier du client peut tout simplement être rejeté. Il faut savoir que personne n’oblige le client à le commander auprès de l’entreprise choisie par la banque. La seule obligation est de couvrir l’assurance du capital souscrit par la société de son choix. Il convient également de rappeler que le client peut changer d’assurance au cours des douze prochains mois suivant la commande du prêt bancaire. Les professionnels vous conseillent également de souscrire votre propre assurance afin que le coût du crédit du client soit réduit et, en particulier, ne souffre pas des conditions d’une assurance normale. Un exemple de certaines entreprises proposant une assurance sous forme de prime unique, qui oblige le client à payer avant même la libération de son crédit un montant important d’assurance, car il doit être payé en une seule fois.

Les jeunes ont intérêt à avoir une assurance individuelle.

Sachez qu’une assurance négociée avec une entreprise n’est peut-être pas plus chère. L’assurance collective suppose que la banque décide d’un taux d’intérêt unique pour les clients à haut risque et pour les autres clients qui sont nettement inférieurs. Par exemple, il serait inutile pour un jeune cadre d’inclure un risque sur le point de prendre sa retraite dans sa récompense. L’assurance collective est plus avantageuse pour les personnes âgées, tandis que les plus jeunes devraient souscrire une assurance individuelle, car elle présente un risque moindre et donc une prime nettement moins chère.