L’assurance de prêt est un élément souvent négligé lors de la souscription d’un crédit immobilier. Pourtant, elle représente une sécurité pour l’emprunteur comme pour le prêteur, en cas d’imprévus impactant la capacité à rembourser le prêt. Dans ce guide, découvrez les points essentiels à connaître sur cette assurance.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les banques lors de la souscription d’un prêt immobilier. Comme sur www.cardif.fr, elle couvre les risques liés au décès, à l’invalidité, à l’incapacité de travail ou encore au chômage de l’emprunteur. Ainsi, en cas d’événement malheureux, l’assureur prendra le relais et assurera le remboursement du prêt, total ou partiel selon les conditions prévues au contrat.

Les différents types de garanties

Il existe plusieurs niveaux de garantie pour une assurance emprunteur, adaptés aux besoins et aux profils des emprunteurs. Voici les plus courants :

La garantie décès

Elle est présente dans tous les contrats d’assurance emprunteur. En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur remboursera le capital restant dû au moment du sinistre. Ainsi, les héritiers n’auront pas la charge du remboursement du prêt immobilier.

La garantie invalidité

Elle prend en charge le remboursement du prêt en cas d’invalidité partielle ou totale de l’emprunteur. Cette garantie est souvent associée à un taux d’invalidité minimum pour déclencher la prise en charge.

La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)

Elle couvre l’emprunteur lorsqu’il se trouve dans l’impossibilité temporaire d’exercer son activité professionnelle en raison d’un accident ou d’une maladie. L’assureur assurera alors le remboursement des échéances pendant toute la durée de l’incapacité.

La garantie perte d’emploi

Facultative, cette garantie permet de protéger l’emprunteur en cas de chômage involontaire. Elle prévoit le versement d’indemnités pour compenser partiellement les mensualités de remboursement du prêt immobilier. Attention toutefois aux conditions et aux exclusions qui peuvent être nombreuses sur ce type de garantie.

La délégation d’assurance

Depuis la mise en place de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs ont la possibilité de choisir librement leur assurance emprunteur, grâce à la délégation d’assurance. Ils ne sont donc plus obligés d’accepter l’assurance proposée par la banque prêteuse et peuvent opter pour une assurance individuelle, souvent plus avantageuse en termes de tarifs et de garanties.

Les banques ne peuvent refuser cette délégation d’assurance si le contrat externe présente un niveau de garantie équivalent au contrat qu’elles proposent. En cas de refus, elles doivent motiver leur décision par écrit.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Pour bien choisir son assurance de prêt, il est recommandé de comparer les offres du marché en prenant en compte plusieurs critères :

Le coût de l’assurance

Il varie selon les compagnies d’assurance et les profils des emprunteurs. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour trouver l’offre la plus attractive.

Les garanties proposées

Vérifiez que les garanties du contrat d’assurance répondent à vos besoins et exigences. Il peut être intéressant de souscrire des garanties facultatives pour vous protéger davantage en fonction de votre situation professionnelle et personnelle.

Les exclusions de garantie

Lisez attentivement les clauses du contrat afin d’être informé des situations qui ne seront pas couvertes par l’assurance. Certaines assurances excluent par exemple les sports à risque ou certaines maladies préexistantes.

Les conditions de prise en charge

Les modalités de prise en charge varient d’une compagnie d’assurance à l’autre. Soyez attentif à la franchise, au délai de carence et aux seuils d’invalidité qui pourraient impacter vos indemnisations.

Les avantages de l’assurance emprunteur

L’assurance de prêt présente plusieurs avantages pour les emprunteurs :

La protection de l’emprunteur et de sa famille

En cas d’incident de la vie impactant la capacité à rembourser le prêt immobilier, l’assurance emprunteur protège l’emprunteur et ses proches en prenant en charge tout ou partie des mensualités du crédit.

L’accès facilité au prêt immobilier

Pour les banques, l’assurance emprunteur représente une garantie supplémentaire quant au remboursement du prêt. Elle est donc plus encline à accorder un financement à un emprunteur bien assuré.

Un choix étendu d’assurances grâce à la délégation

Grâce à la délégation d’assurance, les emprunteurs peuvent choisir parmi une large gamme d’offres disponibles sur le marché, pour trouver celle qui correspond le mieux à leurs besoins et leur budget.

Les obligations légales pour l’assurance emprunteur

Afin de sécuriser les emprunteurs, les pouvoirs publics ont mis en place des dispositifs encadrant l’assurance emprunteur :

Le droit à l’oubli

Les personnes ayant été atteintes d’un cancer peuvent désormais bénéficier du droit à l’oubli pour leur assurance emprunteur. Ainsi, elles n’ont plus besoin de déclarer leurs antécédents médicaux après un certain délai, facilitant ainsi leur accès au crédit immobilier.

La résiliation annuelle

Depuis la loi Sapin 2, les emprunteurs ont la possibilité de résilier leur contrat d’assurance emprunteur chaque année, à la date anniversaire du contrat. Cela permet de changer d’assureur en cours de prêt et de bénéficier de meilleures offres sur le marché.

L’assurance de prêt est donc un élément clé dans le financement d’un projet immobilier. Prenez le temps de bien vous informer et de comparer les offres pour trouver celle qui correspondra le mieux à vos attentes et votre situation.